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8 formas de crear un crédito sólido sin tarjetas de crédito en 2020

8 formas de crear un crédito sólido sin tarjetas de crédito en 2020
13 enero, 2021
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Category: Préstamo Personal

¿Entonces no quieres una tarjeta de crédito? Ciertamente, hay muchas razones para querer evitar tener uno, pero hay la misma cantidad de razones para obtener uno.

Cualquiera sea su razón, está aquí porque desea un buen puntaje crediticio sin la molestia de la APR variable y los pagos mensuales.

¿Listo para aprender cómo?

Primero, hablaremos sobre cómo se establece un puntaje de crédito porque realmente no puedes entender cómo pelear la pelea a menos que lo sepas.

A continuación, analizaremos por qué no tener una tarjeta de crédito afecta su puntaje FICO y lo hace menos deseable para los acreedores. Por último, repasaremos los planes que le ayudarán a evitar el impacto negativo de no tener tarjetas de crédito.

Si nunca ha tenido crédito, también puede consultar nuestro artículo “Cómo generar crédito desde cero”.

¿Cómo se establece un puntaje de crédito?

Antes de que pueda comenzar a construir su crédito, primero debe estar consciente de lo que realmente se usa para determinar su puntaje crediticio.

Si eres un veterinario experimentado cuando se trata de puntajes crediticios, probablemente sea seguro que pases a la siguiente parte. Sin embargo, si eres nuevo en la escena del crédito y recién estás empezando a entender estas cosas, sigue leyendo.

Los cinco factores de influencia en el puntaje crediticio

Hay cinco categorías que contribuyen a su puntaje crediticio. Son:

  • Historial de pagos (35%)
  • Cantidades adeudadas (30%)
  • Duración del historial crediticio (15%)
  • Crédito nuevo (10%)
  • Tipos de crédito utilizados (10%)

Cada uno es único y afectará su crédito de diferentes maneras; del mismo modo, todos están conectados. Cuando uno flaquea, otros flaquean; cuando uno se levanta, otros se levantan. Es una cadena alimentaria financiera, por así decirlo.

historial de pagos

Su historial de pagos refleja la frecuencia con la que ha pagado sus facturas a tiempo. Si alguna vez se declaró en quiebra o no cumplió con la fecha de vencimiento de un pago por más de 30 días, por ejemplo, su puntaje crediticio se reducirá.

Es por eso que pagar sus facturas a tiempo es tan importante porque esta categoría es la que más contribuye a que tenga buen o mal crédito.

Cantidades adeudadas

Esta categoría refleja su utilización general de crédito. Su índice de utilización de crédito es un porcentaje de la cantidad de crédito que tiene disponible frente a la cantidad que debe en todas sus cuentas. Los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y las deudas de tarjetas de crédito (si las tiene) se suman y se combinan con el crédito disponible. En resumen, es lo que debe frente a lo que todavía tiene disponible.

Duración del historial crediticio

¿Cuánto tiempo han estado abiertas o activas sus cuentas de crédito? Cuanto más tiempo, mejor para este. Cierre una cuenta que haya tenido durante mucho tiempo y tendrá un impacto negativo en esta categoría cuando finalmente se elimine de su informe de crédito.

Crédito nuevo

¿Qué tan nuevas son sus cuentas más recientes? ¿Cuántas consultas de crédito ha tenido y cuándo fue la última vez que tuvo una? Demasiado activo y demasiado silencioso son señales de alerta.

Tipos de crédito utilizados

Las tarjetas de crédito, las cuentas minoristas, las hipotecas y los préstamos a plazos se combinan para representar el 10% de su puntaje crediticio. ¿Cuánto es demasiado o demasiado poco depende del resto de su informe crediticio?

En términos generales, desea tener un historial crediticio extenso para tener un buen puntaje crediticio, por lo que si no tiene tarjetas de crédito o deudas de tarjetas de crédito, su historial es limitado y se lo considera más riesgoso que una persona que lo tiene y que hace los pagos a tiempo.

Los acreedores deben tener algo que puedan medir el comportamiento financiero, lo que nos lleva a la siguiente sección.

¿Por qué no tener tarjetas de crédito o historial de tarjetas de crédito afecta su puntaje crediticio?

Veamos esto desde la perspectiva de las categorías relevantes que se utilizan para determinar su puntaje crediticio.

Historial de crédito

Las tarjetas de crédito son útiles porque le brindan la oportunidad de demostrar su responsabilidad financiera una vez al mes. Sin esa historia, las instituciones tienen menos idea de quién eres.

Eres un lienzo en blanco para ellos, y hasta que demuestres tu valía de otras maneras, desafortunadamente, van a asumir lo peor de ti.

Duración del historial crediticio

Si no está haciendo ningún pago de nada, las tres agencias de crédito no saben mucho sobre su pasado o presente financiero. Sin información es igual a sin datos y sin datos significa que no ha tenido la oportunidad de demostrar su valía. Una vez más, hasta que les demuestre lo contrario, es un marginado de crédito.

Tipos de crédito utilizados

Las tarjetas de crédito pueden brindar diversidad de crédito, y cuantas más líneas de crédito pueda manejar mes a mes, más probable será que los acreedores estén dispuestos a confiarle su dinero.

Si solo está haciendo malabares con los pagos del alquiler y el teléfono celular (que normalmente no informan los pagos a tiempo a las agencias de crédito), su crédito se verá afectado.

Cómo generar crédito sin tarjetas de crédito

1. Préstamos en CD

Incluso si tiene un crédito deficiente, los préstamos de libreta de ahorros o CD son relativamente fáciles de obtener. Para obtener un préstamo de CD, puede usar los ahorros que haya acumulado o una cuenta de CD. Quien conceda el préstamo utilizará esos fondos como garantía en caso de que usted no los reembolse.

Obviamente, esta no será una ruta fácil de tomar para la mayoría de los estadounidenses promedio, que tienen ahorros mínimos o nulos. Dicho esto, si tiene la capacidad de obtener un préstamo de CD, puede generar crédito con él con el tiempo.

2. Préstamos personales

Un préstamo personal es lo que a menudo se conoce como deuda no garantizada. Sin garantía, en este caso, significa que su préstamo no está respaldado por ninguna garantía (generalmente una casa o un automóvil). Debido a que el préstamo no está garantizado, los prestamistas suelen cobrar tasas de interés más altas a los prestatarios.

Los prestatarios con puntajes de crédito bajos o nulos generalmente tienen que obtener un aval; de lo contrario, sus tasas de interés son más altas que la de la mayoría de los demás prestatarios.

Los préstamos personales se pueden usar para casi cualquier cosa, pero obviamente deben usarse para impulsarlo en el camino de la independencia financiera, es decir, invertir el dinero de manera inteligente.

¡No obtenga el préstamo simplemente para construir su crédito! Asegúrese de que tenga un propósito legítimo y que no satisfaga simplemente un escenario de “Yo quiero esto”.

3. Pagos de alquiler

La mayoría de los propietarios no informan los pagos a tiempo. De hecho, la única vez que se recopilan datos crediticios relacionados con el alquiler es si su deuda se envía a una agencia de cobranza. Cuando esto sucede, la única forma en que el alquiler normalmente afecta su crédito es de manera negativa.

Si no está seguro de si el propietario o el administrador de la propiedad informa de sus pagos, simplemente pregunte. Si no es así, pídales que consideren hacerlo. Sin embargo, si declinan, todavía hay opciones.

Actualmente, existen varias empresas que informan los pagos de su alquiler a las agencias de crédito. RentTrack es una empresa relativamente nueva que tiene como objetivo ayudar a los consumidores a generar crédito sin tener que endeudarse más.

  1. Regístrese, responda algunas preguntas básicas y verifique que realmente es usted.
  2. RentTrack procesa su pago utilizando su banco, tarjeta de débito o crédito para programar el pago de su alquiler.
  3. RentTrack le paga al arrendador por usted, ya sea enviando un cheque por correo o haciendo un depósito directo. Se garantiza que todos los pagos llegarán a tiempo con una confirmación registrada en su servidor cuando el propietario reciba el pago (a la que puede acceder y verificar si tiene un propietario indeciso).

Según RentTrack, los inquilinos que utilizan este servicio aumentan su puntaje crediticio en promedio en 29 puntos en dos meses y la friolera de 132 puntos después de dos años. Teniendo en cuenta que los puntajes de crédito solo llegan a 850 puntos, ¡esto es bastante!

4. Préstamos federales para estudiantes

Cualquier pago que realice en un préstamo estudiantil se informa a las tres agencias de crédito. Si asistió a la escuela y ahora está en el mundo laboral, asegúrese de hacer todos sus pagos a tiempo. ¡Se informan esos pagos!

Cualquier préstamo que reciba para ir a la universidad y que se haga a tiempo lo ayudará a generar crédito.

Lo mejor de los préstamos federales para estudiantes es que no es necesario tener un buen puntaje crediticio para recibirlos. De hecho, ni siquiera tienes que tener uno. Estos préstamos se basan en la necesidad, no en el mérito.

5. Préstamo de creación de crédito

Ofrecidos por cooperativas de crédito y bancos, los préstamos para creación de crédito son excelentes préstamos para personas que tienen poco o ningún historial crediticio. Pide prestada una pequeña cantidad (digamos $ 1,000) y realiza pagos sobre esa cantidad durante uno o dos años.

Sus pagos se depositan en un CD que devenga intereses o en una cuenta de ahorros, por lo que recibirá un poco más de lo que ingresó. Sin embargo, tenga en cuenta que no tendrá acceso a los fondos hasta que los haya pagado en su totalidad.

El único propósito de este préstamo es generar crédito. Piense en ello como recibir un cheque de reembolso federal después de haber hecho sus impuestos.

Aparece en su informe de crédito como un préstamo, por lo que cada pago mensual que realiza elimina el saldo restante y se informa a las agencias de crédito como un pago a tiempo.

La otra cara de la moneda es que puede dañar su crédito si no realiza esos pagos. Asegúrese de poder realizar los pagos antes de registrarse.

6. Usuario autorizado

Si tiene un amigo, familiar o ser querido que es un usuario responsable de la tarjeta de crédito, convertirse en un usuario autorizado en su cuenta podría tener un impacto positivo en su crédito.

Asegúrese de que realice todos los pagos a tiempo y de que tenga un saldo de bajo a cero. Al hacer esto, cada pago mensual que realiza esta persona también se muestra como un pago positivo en su informe.

También diversificará sus tipos de crédito y obtendrá acceso a la duración del historial crediticio asociado con esta cuenta. No importa cuando entras en escena. Obtiene acceso a todo el historial asociado con la cuenta.

No se puede enfatizar lo suficiente que la persona que utiliza para esto es financieramente responsable. Si, por cualquier razón, comienzan a fallar en los pagos, su puntaje crediticio también se verá afectado y disminuido.

Y para aquellos de ustedes que murmuran: “Pensé que esto se trataría de crear crédito sin una tarjeta de crédito”, sepan que no les estamos diciendo que usen la tarjeta de crédito.

Simplemente necesitas convertirte en un usuario autorizado para que este truco funcione. Si tiene a alguien que está dispuesto a agregarlo a su cuenta, esta es quizás la mejor manera de generar crédito.

7. Préstamo entre pares

Otro tipo de préstamo, los préstamos entre pares generalmente informan los pagos a tiempo (o pagos atrasados) a las agencias de informes crediticios.

Las tasas de interés pueden ser altas, pero vienen con un límite más alto que un préstamo de creación de crédito para que obtenga un poco más de flexibilidad allí.

8. Tarjeta de crédito asegurada

Esta es técnicamente una tarjeta de crédito, pero no en el sentido tradicional. Las tarjetas de crédito garantizadas son muy parecidas a los préstamos para la creación de crédito, pero la diferencia es que obtiene acceso a los fondos de inmediato.

Una tarjeta de crédito garantizada no representa ningún riesgo para el emisor de la tarjeta de crédito porque, para poder utilizarla, primero debe depositar dinero. Sin embargo, la cantidad de dinero que deposite sea igual al límite de crédito de su tarjeta; así que cuanto más dinero deposite, más crédito tendrá disponible.

Luego, este dinero es apartado y utilizado por el prestamista en caso de que usted no realice los pagos. En esencia, te estás pidiendo dinero prestado.

Siempre que utilice su tarjeta asegurada, tendrá el mismo saldo que tendría en una tarjeta de crédito. Pague el saldo en su totalidad cada mes y acumulará crédito de la misma manera que lo haría con una tarjeta de crédito sin garantía.