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¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito? |

¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito? |
13 enero, 2021
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Category: Puntaje Crediticio

Cuando vaya a comprar una tarjeta de crédito, uno de los factores más importantes que debe considerar es la cantidad de interés que pagará sobre los saldos pendientes. ¿Cómo se calcula el interés de la tarjeta de crédito? Para averiguarlo, debe conocer su tasa de porcentaje anual actual, o APR, y su saldo periódico diario promedio. Puede calcularlo usando una calculadora de intereses de tarjetas de crédito en línea, una hoja de cálculo o un buen lápiz y papel viejos. Repasemos algunos conceptos básicos antes de ver cómo aplicar la fórmula APR de la tarjeta de crédito.

Conceptos básicos sobre los intereses de las tarjetas de crédito

Lo primero que debe saber sobre los intereses de las tarjetas de crédito es que, para prácticamente todas las tarjetas, puede evitar pagar ningún interés en absoluto. El truco consiste en pagar todas sus compras nuevas antes de la próxima fecha de vencimiento del pago. El ciclo de facturación normal es de 28 a 31 días, y el período entre el final de un ciclo de facturación y la fecha de vencimiento del pago para ese ciclo se denomina período de gracia. Si paga el monto total antes del final del período de gracia, no acumulará intereses (aunque hay algunas tarjetas disponibles sin períodos de gracia; cobran intereses a partir de la fecha de compra, incluso si paga el saldo en la fecha de pago ). Tenga en cuenta que los adelantos en efectivo de su tarjeta de crédito no se benefician de los períodos de gracia: los intereses se acumulan inmediatamente, a menudo a una tasa de interés diferente a la utilizada para las compras.Las regulaciones requieren que los emisores de tarjetas que emplean períodos de gracia se aseguren de que los clientes reciban sus facturas al menos 21 días antes de la fecha de pago. Los cargos por intereses sobre las compras se acumulan si tiene un saldo impago de ciclos de facturación anteriores. El interés sobre los saldos no pagados se calcula todos los días, con base en una tasa periódica diaria y el saldo no pagado. La tasa periódica diaria es la APR de la tarjeta dividida por 360 o 365, según el emisor de la tarjeta. El interés que tiene que pagar se basa en una tasa compuesta, lo que significa que está pagando intereses sobre los intereses. En un momento, la mayoría de las tarjetas de crédito realizaban capitalización mensual, pero la moda actual es utilizar capitalización diaria, que es más cara.Los cargos por intereses sobre las compras se acumulan si tiene un saldo impago de ciclos de facturación anteriores. El interés sobre los saldos impagos se calcula todos los días, con base en una tasa periódica diaria y el saldo impago. La tasa periódica diaria es la APR de la tarjeta dividida por 360 o 365, según el emisor de la tarjeta. El interés que debe pagar se basa en una tasa compuesta, lo que significa que está pagando intereses sobre los intereses. En un momento, la mayoría de las tarjetas de crédito realizaban capitalización mensual, pero la moda actual es utilizar capitalización diaria, que es más cara.Los cargos por intereses sobre las compras se acumulan si tiene un saldo impago de ciclos de facturación anteriores. El interés sobre los saldos impagos se calcula todos los días, con base en una tasa periódica diaria y el saldo impago. La tasa periódica diaria es la APR de la tarjeta dividida por 360 o 365, según el emisor de la tarjeta. El interés que tiene que pagar se basa en una tasa compuesta, lo que significa que está pagando intereses sobre los intereses. En un momento, la mayoría de las tarjetas de crédito realizaban capitalización mensual, pero la moda actual es utilizar capitalización diaria, que es más cara.El interés que tiene que pagar se basa en una tasa compuesta, lo que significa que está pagando intereses sobre los intereses. En un momento, la mayoría de las tarjetas de crédito realizaban capitalización mensual, pero la moda actual es utilizar capitalización diaria, que es más cara.El interés que debe pagar se basa en una tasa compuesta, lo que significa que está pagando intereses sobre los intereses. En un momento, la mayoría de las tarjetas de crédito realizaban capitalización mensual, pero la moda actual es utilizar capitalización diaria, que es más cara.

APR nominal y efectivo

Las tarjetas de crédito anuncian su APR nominal, que es el interés simple que pagaría sobre su saldo de crédito, en términos de porcentaje, si no se realizara la capitalización. No incluye tarifas. El costo de interés más realista se llama APR efectivo, que incluye los efectos de la capitalización y puede incluir tarifas que no se pagan por separado. Por ejemplo, si paga una tarifa anual por adelantado, no se incluye en la APR, pero lo estaría si se pagara gradualmente a lo largo del año. Los cargos por pagos atrasados ​​y los cargos por sobrepasar el límite no están incluidos en la APR efectiva, ya que se agregan por separado al monto mensual adeudado.

Para ver la diferencia entre los dos, considere una tarjeta de crédito con una APR nominal del 12,99%. Si la tarjeta de crédito realiza capitalización diaria, la APR efectiva sería del 13,87%. La capitalización mensual resultaría en una tasa ligeramente más baja, 13,79%. (Fuente) Las diferencias son más pronunciadas para tipos de interés más altos. Por ejemplo, una APR nominal del 29.99% equivale a una APR efectiva de 34.96 cuando se capitaliza diariamente y de 34.48% si se capitaliza mensualmente, asumiendo una tasa diaria basada en 365 días y 12 ciclos de facturación por año.

Cálculo de su cargo por intereses mensual

Naturalmente, la factura mensual de su tarjeta de crédito muestra sus cargos por intereses mensuales. Si desea verificar el cálculo, puede hacer lo siguiente:

1. Busque la tasa periódica diaria (DPR) que figura en el extracto de la tarjeta de crédito. Tenga en cuenta que este es su APR efectivo compuesto dividido por la cantidad de días en el año utilizados por el emisor de la tarjeta, 360 o 365.

2. Encuentre su saldo diario promedio que está sujeto a cargos por financiamiento. El saldo promedio de la cuenta se ha calculado sumando el saldo de la cuenta de cada día sujeto a cargos financieros y dividiendo por la cantidad de días del período de facturación mensual.

3. Calcule su interés mensual multiplicando su tasa de interés diaria por el saldo diario promedio y por el número de días del período.

Por ejemplo, suponga que su DPR es 0.04% (basado en una APR efectiva de 14.6%), y que su saldo diario promedio sujeto a cargos financieros (es decir, un saldo traspasado del período de gracia) es $ 750. Además, suponga que el emisor de la tarjeta utiliza ciclos de facturación de 30 días. La cantidad de intereses que adeuda es:

$ 750 saldo promedio diario * 0,0004 DPR * 30 días = $ 9

Pagos mínimos

Evitar intereses en compras con tarjeta de crédito es simple, simplemente cancele su saldo todos los meses. Pero, ¿y si no puedes? Si ese es un problema crónico, está gastando demasiado en relación con sus ingresos. Pero la vida está llena de sorpresas y, de hecho, es posible que deba distribuir sus pagos en varios ciclos de facturación. Lo mínimo que puede pagar cada mes se llama, como es lógico, su pago mínimo. El extracto de su tarjeta de crédito debe revelarle el pago mínimo, cuánto tiempo le tomaría liquidar su saldo haciendo los pagos mínimos y cuánto interés pagaría si se tomara el tiempo máximo para liquidar su saldo. Por ejemplo, suponga que el emisor de su tarjeta de crédito requiere un pago mínimo equivalente al 4% de su saldo.

Según nuestro ejemplo anterior, debe $ 750 y decide dejar de usar la tarjeta mientras realiza pagos mínimos hasta que la tarjeta esté cancelada. Usando nuestra calculadora de pago con tarjeta de crédito en línea, encontramos que su pago mensual mínimo sería de $ 30 y le tomaría 54 meses pagar el saldo. Sus pagos totales serían $ 1,739, de los cuales $ 988 serían intereses. Claramente, hacer pagos mínimos es extremadamente costoso a largo plazo, incluso si debe una cantidad modesta.

Reducir su APR

La forma más eficaz de reducir su APR es aumentar su puntaje de crédito FICO®. Los consumidores con excelentes puntajes de crédito pagan las tasas de porcentaje anual más bajas y tienen los límites de crédito más altos. Consulte estos cinco consejos sobre cómo aumentar su puntaje crediticio.

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