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¿Cuál es el pago inicial más bajo para un préstamo hipotecario convencional? Blog de HBI

¿Cuál es el pago inicial más bajo para un préstamo hipotecario convencional? Blog de HBI
13 enero, 2021
Author:

Por Brandon Cornett | © 2020, todos los derechos reservados | Prohibida la duplicación

Esto es parte de una serie en curso en la que abordamos preguntas comunes entre los compradores de vivienda. La pregunta de hoy es: ¿Cuál es el pago inicial más bajo para un préstamo hipotecario convencional en estos días?

De un vistazo: el pago inicial mínimo de un préstamo hipotecario convencional suele oscilar entre el 3% y el 5%.

Pero hay algunas cooperativas de ahorro y crédito y otras organizaciones que ofrecen financiamiento al 100%, lo que elimina por completo la necesidad de un pago inicial. Estos programas generalmente se limitan a una audiencia específica (es decir, sus propios miembros). Para la mayoría de los prestatarios, el pago inicial más bajo de un préstamo hipotecario convencional es del 3% al 5%.

Diferencia entre hipotecas convencionales y gubernamentales

Antes de continuar, debemos hacer una distinción entre préstamos hipotecarios convencionales y respaldados por el gobierno.

Un préstamo hipotecario convencional es aquel que no está asegurado ni garantizado por ninguna agencia del gobierno federal. Se generan, y a veces se aseguran, en su totalidad dentro del sector privado.

Esto los distingue de los programas hipotecarios respaldados por el gobierno como FHA y VA. Estos programas hacen recibir algún tipo de garantía o seguro del gobierno (que protege al prestamista, por cierto, y no el prestatario).

Los préstamos hipotecarios convencionales son el tipo de financiación más utilizado, y VA y FHA completan los tres primeros.

La mayoría de las pautas y requisitos para préstamos hipotecarios convencionales provienen de Fannie Mae y Freddie Mac. Estas son las dos organizaciones patrocinadas por el gobierno que compran y venden préstamos hipotecarios a través del mercado secundario.

Los prestatarios (como los compradores de viviendas) normalmente no tratan directamente con Fannie Mae y Freddie Mac. Pero los requisitos utilizados por esas corporaciones siguen siendo importantes porque se “filtran” al mercado primario donde se otorgan los préstamos.

Independientemente del tipo de programa de préstamos que utilice, el momento del pago inicial es generalmente el mismo. Los compradores de vivienda generalmente lo pagan al cierre (menos el monto que pagaron por adelantado, en forma de depósito de garantía).

Pago inicial más bajo para préstamos convencionales

Volviendo a la pregunta que nos ocupa: cuál es el pago inicial más bajo posible para un préstamo hipotecario convencional. Tanto Fannie Mae como Freddie Mac ofrecen programas que permiten un financiamiento del 97%. Esto significa que un prestatario podría hacer un pago inicial tan bajo como el 3% del precio de compra.

En la mayoría de los casos, esta es la cantidad más baja que puede depositar para un préstamo hipotecario convencional. Pero existen algunas alternativas que permiten un pago inicial aún menor, así como algunas que ofrecen financiamiento al 100%. Las cooperativas de crédito son una de esas opciones.

Algunas cooperativas de crédito ofrecen financiación al 100%

En estos días, hay bastantes uniones de crédito que ofrecen financiamiento al 100%. Estos programas generalmente se limitan a prestatarios bien calificados con crédito sólido y un historial de responsabilidad financiera.

Hay demasiados programas de cooperativas de ahorro y crédito para enumerarlos en esta página. Los prestatarios pueden explorar sus opciones investigando las cooperativas de ahorro y crédito en su ciudad o estado, con la mirada puesta en aquellas que ofrecen opciones hipotecarias bajas o sin pago inicial. Las uniones de crédito de la industria también son una opción, como las que brindan servicios a maestros o empleados federales.

La FHA permite un pago inicial del 3,5%

En la mayoría de los casos, el pago inicial más bajo posible para un préstamo convencional es del 3%, porque ese es el requisito mínimo utilizado por Fannie Mae y Freddie Mac. Algunos productos hipotecarios convencionales pueden requerir un pago inicial del 5%, especialmente para aquellos prestatarios que tienen puntajes de crédito más bajos.

Los prestatarios que están tratando de minimizar sus gastos de bolsillo también deben considerar el programa de préstamos de la FHA. Este no es un producto hipotecario convencional, porque está asegurado por la Administración Federal de Vivienda. Pero aún vale la pena considerarlo.

Los prestatarios elegibles que utilizan un préstamo de la FHA pueden calificar para un financiamiento de hasta el 96.5%, lo que significa hacer una inversión del 3.5%. Esto se asemeja mucho al pago inicial más bajo de los préstamos hipotecarios convencionales. El beneficio adicional de optar por la FHA es que los criterios de calificación son generalmente más flexibles en comparación con un préstamo hipotecario convencional.