Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

Definición del programa de modificación de viviendas asequibles (HAMP)

Definición del programa de modificación de viviendas asequibles (HAMP)
13 enero, 2021
Author:

¿Qué es el Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP)?

El Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) fue un programa de modificación de préstamo introducido por el gobierno federal en 2009 para ayudar a los propietarios con dificultades a evitar la ejecución hipotecaria. El objetivo del programa era ayudar a los propietarios de viviendas que pagaban más del 31% de sus ingresos brutos para los pagos de la hipoteca. El programa expiró a finales de 2016.

Conclusiones clave

  • El Programa de modificación de viviendas asequibles fue un programa de modificación de préstamos diseñado para ayudar a los propietarios con dificultades a evitar la ejecución hipotecaria.
  • El programa fue introducido por el gobierno federal en 2009.
  • HAMP permitió a los propietarios reducir el capital de su hipoteca y / o las tasas de interés, un aplazamiento temporal de los pagos o extensiones de préstamos.
  • El programa expiró a finales de 2016.

Comprensión del Programa de modificación de viviendas asequibles (HAMP)

El Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) se creó en respuesta a la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008 bajo el Programa de Alivio de Activos en Problemas (TARP). Los propietarios estadounidenses se vieron incapaces de vender o refinanciar sus casas después de que el mercado colapsara debido a mercados crediticios más restrictivos. Los pagos mensuales se volvieron inasequibles cuando las tasas de mercado más altas entraron en vigor en las hipotecas de tasa ajustable (ARM), dañando a muchos. Aunque los contribuyentes subvencionaron algunas de las modificaciones de préstamos, posiblemente la contribución más significativa de HAMP fue estandarizar lo que había sido un sistema de modificación de préstamos fortuito.

Para calificar, los deudores hipotecarios necesitaban hacer más del 31% de sus ingresos brutos en sus pagos mensuales. También se hicieron cumplir los requisitos de propiedad: tenían que pasar la prueba del valor actual neto (VAN), junto con otros estándares de elegibilidad. Una propiedad se volvió elegible si el análisis mostraba que un prestamista o inversionista que actualmente tiene el préstamo ganaría más dinero modificando el préstamo en lugar de ejecutar una hipoteca. Aparte del requisito de que el propietario demuestre dificultades económicas, la vivienda tenía que ser habitable y tener un saldo de capital impago de menos de $ 729,750.

El alivio tomó varias formas, todas las cuales tendrían el efecto de reducir los pagos mensuales. Por ejemplo, los propietarios de viviendas elegibles podrían recibir reducciones en el capital de su hipoteca, una reducción en las tasas de interés. También existía la posibilidad de un aplazamiento temporal de los pagos de la hipoteca, también conocido como indulgencia. Y, si era favorable, el propietario podía extender los términos de su préstamo existente.

En muchos casos, un préstamo ya modificado también era elegible para la modificación de HAMP, lo que reducía aún más el pago del propietario. Las familias del programa redujeron sus pagos mensuales en un promedio de más de $ 530.

Consideraciones Especiales

El gobierno se refiere a la relación entre los pagos y los ingresos brutos como la relación entre la deuda y los ingresos (DTI). El programa HAMP, en conjunto con los prestamistas hipotecarios, ayudó a proporcionar incentivos para que los bancos redujeran la relación deuda-ingresos a un 38% o menos. Luego, el Tesoro intervendría para minimizar el índice DTI al 31% o menos.

HAMP incentivó a los prestamistas e inversores privados a financiar los ajustes de sus préstamos. Los administradores hipotecarios recibieron un pago por adelantado de $ 1,000 por cada modificación elegible que realizaron. Estos prestamistas también eran elegibles para recibir hasta $ 1,000 por año por cada prestatario en el programa por hasta tres años.

El Programa de Modificación de Vivienda Asequible original se limitó a las residencias principales. En 2012, el programa se revisó para incluir viviendas no ocupadas por el propietario, hogares con hipotecas múltiples y propietarios cuyo índice de DTI era menor o mayor que el requisito original del 31%.

El programa de modificación de viviendas asequibles expiró en 2016

Programa de modificación de viviendas asequibles (HAMP) vs.Programa de refinanciación asequible de viviendas (HARP)

Como se mencionó anteriormente, HAMP expiró en 2016. Se complementó con otra iniciativa llamada Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP) en 2009. Al igual que HAMP, el programa fue ofrecido por el gobierno federal. Pero hubo algunas diferencias sutiles.

Si bien HAMP ayudó a las personas que estaban al borde de una ejecución hipotecaria, los propietarios debían estar bajo el agua o cerca de ese punto para calificar para HARP. El programa permitió a las personas con viviendas que valían menos que el saldo pendiente de sus hipotecas refinanciar sus préstamos. A las personas con una relación préstamo-valor (LTV) de más del 80% —hasta el 125 %— se les permitió refinanciar sus hipotecas bajo el programa.

Solo aquellos cuyos préstamos fueron garantizados o adquiridos por Fannie Mae o Freddie Mac antes del 31 de mayo de 2009, fueron elegibles. La elegibilidad también dependía de si el propietario estaba al día con los pagos de la hipoteca. Los deudores hipotecarios también deberían haber podido beneficiarse de pagos más bajos o de cambiar a un producto hipotecario más estable.

La fecha límite para HARP originalmente estaba prevista para el 31 de diciembre de 2017. Pero esa fecha se extendió, lo que pospuso la fecha de vencimiento del programa a diciembre de 2018.