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Por qué eso; Es tan difícil conseguir una hipoteca según un oficial de préstamos

Por qué eso; Es tan difícil conseguir una hipoteca según un oficial de préstamos
13 enero, 2021
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Category: Para Una Hipoteca

Compartí con ustedes mi doloroso viaje más reciente para calificar para una hipoteca. Aún no ha terminado, ya que el suscriptor ahora quiere una copia firmada de mi CPA en el membrete de su empresa de todas las finanzas de mi empresa.

Mi contador público dijo que cobra $ 3,800 por una auditoría exhaustiva, así que le dije que se lanzara a un lago. En cambio, envié las finanzas de mi empresa con mi firma y le dije a mi banco que las tomara o las dejara. Creo que lo aceptarán porque he cumplido con todos los elementos de su lista de verificación de 21 puntos. Veremos.

Mi publicación de dolor hipotecario se compartió en la web y terminé teniendo un buen diálogo con un oficial de préstamos. Compartió conmigo algunas ideas francas sobre por qué es tan difícil obtener una hipoteca hoy en día.

Si se ofende fácilmente, le sugiero que se salte esta publicación. Pero si puede manejar la verdad, y si desea obtener alguna perspectiva de alguien que controla millones de dólares en préstamos para satisfacer los deseos del comprador de propiedades, siga leyendo.

POR QUÉ ES TAN DIFÍCIL CONSEGUIR UNA HIPOTECA HOY

He parafraseado los comentarios del oficial de hipotecas para que nuestro diálogo sea una publicación legible.

1) El gobierno está tomando medidas drásticas. Desde 2009, el gobierno ha creado una enorme regulación para los bancos con el fin de no repetir la crisis de la vivienda nuevamente. Por ejemplo, el requisito de firma y membrete de CPA se introdujo recientemente en febrero de 2014 y está causando un gran dolor de cabeza a muchos propietarios de pequeñas empresas en Estados Unidos. Los contadores públicos están cobrando tarifas usureras para auditar porque pueden hacerlo. Mientras tanto, el gobierno nos obliga a enviar una nueva estimación de buena fe de 7 a 10 páginas cada vez que cambiamos un solo número.

Las reglas fueron creadas por la Oficina de Protección al Financiamiento del Consumidor y fueron ordenadas bajo la Ley Dodd-Frank para prohibir muchas de las prácticas flexibles durante la burbuja inmobiliaria, por ejemplo, los préstamos NINJA. Para ser considerada una hipoteca calificada, el monto de un préstamo no puede exceder una proporción total de deuda a ingresos del 43%. En el pasado, muchos prestatarios tenían hasta un 70% o más. Como resultado, el refinanciamiento promedio de las hipotecas o la duración de las nuevas hipotecas se han duplicado en los últimos cuatro años.

2) No queremos volver a ser quemados por mentirosos. Los prestatarios firmaron un contrato indicando que pagarían sus hipotecas a tiempo si les prestábamos el dinero y muchos no lo hicieron. ¡Si todo el mundo hubiera pagado su maldita hipoteca, esta recesión económica no habría ocurrido en primer lugar! De donde yo vengo, si no pagas tus deudas, te golpean, te avergüenzan y te meten en la cárcel. Solo en Estados Unidos la gente ahorra tan poco, pide tanto dinero prestado y tiene la audacia de no devolverle el dinero a una persona o institución que les prestó dinero de buena fe.

Solo piense en el propietario responsable que pagó su hipoteca todos los meses durante la recesión. ¿Por qué iba a sufrir porque su vecino decidió cumplir su promesa? La gente buena y honesta se jodió y deberían estar enojados con sus vecinos, no con los bancos que también se jodieron. Los prestatarios que nos mintieron fueron rescatados con programas de condonación de deudas hipotecarias por parte del gobierno. A los prestatarios les gusta señalar que los bancos también fueron rescatados. ¿Pero adivina que? Soy una persona, no un banco.

3) Odiamos a los prestatarios ingratos que no asumen la responsabilidad. ¡Nada molesta más a los oficiales de préstamos que un prestatario ingrato que incumple con su hipoteca y se da la vuelta y nos culpa por no pagarla! Nuestros gerentes ya nos culpan por aprobar a los malos acreedores. Culpar a los oficiales de préstamos por el hecho de que no puede pagar su hipoteca es como culpar a su universidad por no pagar sus préstamos estudiantiles. Imagínese demandar a su empresa por dejarlo ir porque ya no quería trabajar. Estamos infectados con esta mentalidad de derechos que debemos aplastar. Los prestatarios deben reconocer sus errores financieros y dejar de culpar a los demás.

Los prestatarios que incumplieron ya nos golpearon en el estómago al hacer que los departamentos de hipotecas perdieran dinero. Como resultado, los agentes de crédito fueron despedidos en masa. Tenemos familias que alimentar y facturas que pagar también. Mis ingresos se redujeron a la mitad y me despidieron en 2010 debido a la recesión. No fue hasta 2012 cuando volví a encontrar un trabajo similar que pagaba un 25% menos. Muchas gracias.

4) Nos reímos de cualquiera que no tenga al menos un 20% de descuento. La mayor broma es cuando los prestatarios comienzan a ponerse pomposos con nosotros sobre por qué deberíamos prestarles dinero, como si fuera nuestro privilegio. Luego nos dicen que solo pueden poner un 5% y nos reímos y reímos y nos reímos de la locura. Los prestatarios que no pueden pagar al menos el 20% no tienen derecho a comprar una casa. Una pérdida de trabajo o una recesión económica y se acabó. Obtenga un préstamo hipotecario por primera vez del gobierno y exprímalos por todo lo que valen.

Pagar un seguro hipotecario privado (PMI) es una estupidez. También podrían pedir prestado dinero a un amigo para pedirnos prestado más dinero y nunca tomar posesión de sus vidas financieras. Es como si nadie hubiera aprendido la lección financiera de los últimos cinco años. La mayoría saldrá bien al final, pero hay suficientes personas que pueden aportar más del 20% para que no nos molestemos con el resto. Ahorre más gente de dinero.

5) Ser propietario de una vivienda no es un derecho, sino un privilegio. No sé de dónde se le ha metido la cabeza a la gente que ser propietario de una casa es su derecho de nacimiento, pero no lo es. Las personas que siguen pagando sus hipotecas a través del infierno o la marea alta son las que entienden su privilegio. Ahorraron, calcularon los números y se comprometieron a un acuerdo a largo plazo. Ellos ven su hogar primero como un hogar y no como una inversión. Si todo el mundo pudiera ver su casa como una casa primero, habría mucha menos volatilidad en el mercado inmobiliario.

LA PREGUNTA FUNDAMENTAL PARA PRESTAMISTA Y PRESTATARIO

“Si le prestas dinero a alguien de buena fe y ellos deciden NO devolverte el dinero y luego deciden decirles a todos que eres un sinvergüenza por haberles prestado dinero en primer lugar, ¿volverías a prestarles dinero?”

¡POR SUPUESTO NO!

Ya no queremos prestar dinero al Joe o Jane promedio porque el Joe o Jane promedio nos jodió GRANDE. Cualquiera que haya pasado por una venta corta o una ejecución hipotecaria está permanentemente en nuestra lista negra. No les diremos esto por cortesía, pero así son las cosas ahora.

Solo vamos a prestar dinero a personas que no necesitan pedir dinero prestado. Tienen muchos activos líquidos para pagar en efectivo y altos ingresos, pero no quieren pagar en efectivo porque quieren seguir diversificados y pedir dinero prestado por poco dinero.

REPERCUSIONES PARA ESTÁNDARES DE PRÉSTAMO MÁS estrictos

Si solo prestamos dinero a personas que no lo necesitan, disminuimos nuestros préstamos en mora, disminuimos nuestras posibilidades de obtener un recorte salarial y disminuimos nuestras posibilidades de perder nuestros trabajos. Además, no tenemos que escuchar la reacción del público sobre por qué causamos que las personas incumplieran con sus hipotecas.

Creemos que es bueno poblar el mercado de la vivienda con personas que realmente puedan pagar sus casas. Las recesiones serán menos graves y menos personas que han estado pagando sus préstamos se verán perjudicadas por las que no lo hacen.

Le pregunté a este prestatario por qué decidió no pagar su hipoteca durante todo un año, ya que tenía un trabajo estable de seis cifras. Él dijo: “Debido a que mi casa está bajo el agua, ¿por qué desperdiciar dinero? Luego se dio la vuelta y dijo: “Los bancos son malvados de todos modos”. Quería darle un puñetazo a ese tipo en la cara. El hecho de que viviera en un estado sin recurso no significa que deba irse y joder a todos los demás en el proceso.

Tal vez Estados Unidos corra el riesgo de convertirse en una nación de inquilinos, como afirmó el director ejecutivo de Wells Fargo, Richard Kovacevich. ¿Pero es eso tan malo si la alternativa es una nación de propietarios que corren un alto riesgo de incumplir con sus préstamos y causarles a todos un enorme dolor financiero? Preferiría que solo las personas responsables pidan prestado dinero, no personas con derecho e irresponsables que se esfuerzan por comprar más casas de las que pueden pagar.

NO NOS CULPA DE LA CRISIS DE LA VIVIENDA

Los oficiales de crédito sentimos empatía por las personas que perdieron sus trabajos o experimentaron pérdidas extremas durante la última recesión porque perdimos nuestros trabajos. Si está entre alimentar a su familia y pagar su hipoteca, alimente a su familia. Simplemente no nos culpe por la crisis de la vivienda si no puede pagar sus facturas.

Cúlpese a sí mismo ya otras personas que prometieron pagar sus facturas y no lo hicieron. Hicimos lo mejor que pudimos con la información que teníamos en ese momento para hacer realidad sus sueños de ser propietario de una vivienda.

¿Crees que solo porque ganas tanto dinero y tienes tanto en activos como para merecer un préstamo? Noticia de última hora. Este es NUESTRO dinero, no el tuyo. Si desea pedir prestado nuestro dinero, haga lo que le pedimos. Si no puede, vaya a otro lugar.

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