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¿Qué es mejor: comprar una casa en efectivo o sacar una hipoteca? | BNY Mellon Wealth Management

¿Qué es mejor: comprar una casa en efectivo o sacar una hipoteca? | BNY Mellon Wealth Management
13 enero, 2021
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Category: Tasas De Interés

¿Está pensando en pagar en efectivo por adelantado su próxima casa? Si es así, es posible que desee reconsiderarlo. De hecho, sacar una hipoteca puede ser más beneficioso para su situación financiera general.

Si está buscando una casa nueva y está considerando pagarla en efectivo en lugar de contratar una hipoteca, puede pensarlo dos veces antes de sacar su chequera. Pagar en efectivo puede exponerlo a riesgos que no había considerado y obtener una hipoteca podría ser más beneficioso de lo que cree.

Puede que necesite dinero en efectivo para una emergencia

Inmovilizar su dinero en efectivo en la compra de una casa podría presentar un desafío en caso de una emergencia. Es mucho más difícil vender su casa rápidamente que sacar dinero de otras inversiones, como fondos mutuos o bonos. Tampoco hay garantía de que pueda vender la casa por lo que necesita, o en absoluto, dependiendo de la fortaleza o debilidad del mercado inmobiliario en su área. Además, el tiempo necesario para completar la venta de una casa puede ser prolongado, lo que la convierte en una mala opción para satisfacer las necesidades inmediatas en caso de emergencia. También está el aspecto emocional a considerar. La mayoría de la gente probablemente consideraría vender su casa como último recurso o en el peor de los casos, incluso en el caso de una emergencia. Vender otras inversiones a las que no está tan apegado emocionalmente puede ser más fácil.

En algunos casos, podría aprovechar el valor líquido de su vivienda para obtener un préstamo. Sin embargo, si se encuentra en una situación financiera difícil, por ejemplo, después de perder un empleo o de un revés comercial, los bancos pueden estar menos dispuestos a prestarle dinero. Estos obstáculos serían mucho más fáciles de superar si, en lugar de pagar su casa completamente en efectivo, hiciera un pago inicial considerable e invirtiera el resto de su dinero en activos que se convierten más fácilmente en efectivo.

Hay mejores formas de usar su efectivo

El financiamiento hipotecario también ofrece beneficios fiscales que podrían minimizar el costo total de los préstamos. El interés pagado sobre la hipoteca de su residencia principal y / o secundaria es deducible de impuestos hasta $ 750,000 ($ 375,000 si es casado que presenta una declaración por separado). 1

Una vez que tiene en cuenta los ahorros de la deducción de intereses hipotecarios, una tasa de interés antes de impuestos del 3.75% se reduce al 2.36% después de impuestos (asumiendo una tasa impositiva federal máxima del 37%, a partir de 2018).

Hay una salvedad que vale la pena mencionar: si no obtiene una hipoteca al momento de la compra de su casa, o dentro de los 90 días posteriores a la misma, no podrá deducir los intereses de su hipoteca, a menos que esté utilizando el dinero para mejorar directamente su hogar. Si cree que alguna vez puede querer una hipoteca, debe tomar esa decisión más temprano que tarde.

Si decide sacar una hipoteca, puede usar el resto de su efectivo para otras inversiones para hacer crecer su cartera total. Por ejemplo, suponga que en lugar de pagar el 100% en efectivo por una casa, realiza un pago inicial del 20%, obtiene una hipoteca para financiar la compra de la vivienda e invierte el resto del efectivo en una cartera diversificada con un promedio de al menos 4-5%. regreso. El rendimiento de su inversión puede compensar el costo de la deuda hipotecaria y ofrecer el potencial de crecimiento adicional.

Mientras tanto, a medida que paga la deuda hipotecaria, está acumulando capital en su vivienda. Ese capital se convierte en un activo que puede intercambiar por efectivo, siempre que siga siendo positivo. Puede calcular su valor líquido restando el saldo de su préstamo del valor de su casa. Si termina con un número negativo, la casa vale menos de lo que debe. Sin embargo, asumiendo que su casa vale más de lo que debe, esa diferencia (la equidad) es el valor que recibirá si vende su casa. Si está interesado en comprar una casa nueva, puede usar el valor líquido de su casa actual para ayudar a financiar esa compra, lo que le permite pedir prestado menos. O, si alguna vez necesita efectivo, puede pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda.

Compra bajo y vende alto

Invertir mediante el uso de fondos prestados, como a través de una hipoteca, puede impulsar las ganancias potenciales. Por ejemplo, si compró una casa de $ 1.25 millones con un pago inicial de $ 250,000, y cinco años después la propiedad vale $ 1.5 millones, estaría buscando una ganancia de $ 250,000, menos intereses y otras tarifas. Por supuesto, el apalancamiento ofrecido por una hipoteca de vivienda es más efectivo cuando se espera que los precios suban.

Siendo este el caso, cabe señalar que el mercado inmobiliario estadounidense parece muy atractivo en comparación con otras inversiones durante largos períodos de tiempo. En una economía que creemos seguirá experimentando un crecimiento moderado y una inflación y tasas de interés relativamente bajas, una vivienda es un activo atractivo.

Experimente la ventaja de la deuda

La ventaja potencial asociada con la contratación de una hipoteca muestra que la deuda no siempre es necesariamente mala. Cuando se usa correctamente, puede ayudarlo a generar ingresos y aumentar su patrimonio neto total. Además, una hipoteca es también uno de los tipos de deuda más económicos. Las tasas de interés son bajas y las exenciones de impuestos federales y estatales le permiten pagar incluso menos después de tomar la deducción de la hipoteca. En lugar de invertir todo su dinero en efectivo en la compra de una vivienda, puede invertirlo sabiamente en activos diversificados a largo plazo; y en caso de una emergencia, tendrá un acceso más fácil al efectivo si no está todo inmovilizado en su hogar. También existen ventajas de aprovechar una buena inversión pidiendo prestado para comprar una casa que puede aumentar de valor. Con un poco de previsión y una planificación cuidadosa,Puede utilizar el financiamiento hipotecario para convertir la compra de un gran activo en una oportunidad para fortalecer su situación financiera general.