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¿Qué es un cargo financiero en un préstamo? | Artículos de FitBUX

¿Qué es un cargo financiero en un préstamo? | Artículos de FitBUX
13 enero, 2021
Author:

Por Joseph Reinke, CFA, fundador de FitBUX

Una pregunta que a menudo nos hacen los miembros de FitBUX que utilizan nuestro servicio gratuito de refinanciamiento de préstamos estudiantiles es: “¿Qué es un cargo financiero en un préstamo?” Este artículo analiza qué es un cargo financiero, cómo puede reducirlo y responde algunas otras preguntas relacionadas.

Tabla de contenido

  1. Una definición simple
  2. La fórmula del cargo financiero
  3. ¿Cómo puedo reducir el cargo financiero?
  4. ¿Cómo debo ver el cargo al refinanciar?
  5. ¿Qué significa “El cargo financiero no es reembolsable”?

¿Una definición simple?

Un cargo financiero es simplemente el interés que pagaría por el préstamo SI hiciera los pagos mínimos requeridos por el préstamo durante todo el plazo del préstamo. El cargo por financiamiento no toma en cuenta los pagos anticipados que realice durante el tiempo que tiene el préstamo.

Para obtener una explicación rápida en video de un cargo financiero, consulte el siguiente video de 90 segundos:

La fórmula del cargo financiero

Hay una forma sencilla de calcular el cargo financiero:

  • Tome su pago mensual requerido y multiplíquelo por la cantidad de meses de su préstamo. Este es el costo total de su préstamo. Digamos que son $ 23,000
  • Luego tome la cantidad que pidió prestada inicialmente. Digamos que son 20.000 dólares.
  • El cargo financiero es igual al costo total de su préstamo menos la cantidad que pidió prestada inicialmente. En este ejemplo: $ 23,000- $ 20,000 = $ 3,000.

También hay otras formas, pero requiere hojas de cálculo y / o calculadoras financieras. Esas formas son más para aquellos en clases de finanzas que para nosotros en este artículo.

Un elemento importante a tener en cuenta, la fórmula de cargo financiero anterior es para un préstamo de tasa fija. El cargo por financiamiento de un préstamo a tasa variable no se puede calcular con un 100% de certeza porque la tasa de interés cambia. Por lo tanto, en su divulgación tendrá un cargo financiero que asume la misma tasa de interés durante todo el préstamo. Para obtener más información sobre préstamos a tasa fija o variable, consulte nuestra guía.

¿Cómo puedo reducir el cargo financiero?

La primera forma de reducir el cargo financiero es realizar pagos anticipados, es decir, pagar más de lo que es su pago mensual requerido. Al realizar pagos anticipados de un préstamo, reduce más rápidamente la cantidad que debe. Esto a su vez reduce los intereses que se cobran cada día. El resultado es un cargo financiero más bajo.

Para obtener más información, aquí hay un artículo que detalla la diferencia entre un pago obligatorio y un prepago (¡Próximamente!).

La segunda forma de reducir el cargo financiero es refinanciar sus préstamos. Todo lo demás igual, cuando refinancia, reduce la tasa de interés del préstamo. Por lo tanto, se cobran menos intereses a lo largo del tiempo. A su vez, esto reduce su cargo financiero.

¿Cómo debo revisar el cargo financiero al refinanciar?

El cargo por financiamiento es la variable que debe tener en cuenta para hacer una comparación de “manzana a manzana” al considerar ofertas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles para tomar una decisión totalmente informada.

Por ejemplo, cuando refinancia sus préstamos estudiantiles, es posible que escuche a su entrenador de FitBUX decir algo como, “La refinanciación le permitirá ahorrar $ 4,000”.

A lo que se refiere su entrenador es a cuánto reduciría el cargo financiero refinanciando a un préstamo con una tasa de interés más baja en relación con la situación actual de su préstamo, siendo TODO lo demás igual (saldo, plazo, etc.)

Compare esto con lo que puede ver en la publicidad, es decir, “La persona promedio ahorra $ XYZ refinanciando con la empresa”. En muchos casos, estos anuncios comparan préstamos con plazos más cortos. Como explicamos anteriormente, si refinancia con un préstamo más corto, su cargo financiero será menor porque el préstamo sería más corto en primer lugar, independientemente de la tasa de interés de su nuevo préstamo.

Por supuesto, no hay nada de malo en ahorrar dinero obteniendo una tasa más baja Y un plazo más corto. Solo debe tener en cuenta que un plazo más corto probablemente significará pagos mensuales requeridos más altos. Esto, a su vez, podría reducir la flexibilidad de su presupuesto.

Para obtener más información sobre esto, asegúrese de consultar nuestro seminario web gratuito sobre los 3 secretos del refinanciamiento de préstamos para estudiantes. También puede leer nuestra Guía definitiva para la refinanciación de préstamos para estudiantes.

¿Qué significa “El cargo financiero no es reembolsable”?

Esto confunde a mucha gente cuando lo lee en sus documentos de préstamo. Lo que simplemente significa es que una vez que realiza un pago, no puede obtener un reembolso de ese dinero.

Lo que NO significa es que “absolutamente” tiene que pagar el cargo financiero completo. Nuevamente, si realiza pagos anticipados o refinancia el préstamo, no pagará el monto total del cargo financiero original y esto está perfectamente bien, independientemente de lo que el prestamista inicial quisiera que usted crea.

Si desea leer más sobre el dinero, asegúrese de visitar la página principal del blog de FitBUX.