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¿Qué son los puntos hipotecarios, los puntos de descuento y el crédito del prestamista? ValuePenguin

¿Qué son los puntos hipotecarios, los puntos de descuento y el crédito del prestamista? ValuePenguin
13 enero, 2021
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Category: Buen Crédito

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Los puntos hipotecarios son una forma sencilla para que los prestamistas expresen un cargo equivalente al 1% del monto de un préstamo hipotecario. Los puntos se utilizan comúnmente para calcular descuentos en las tasas de interés, tarifas de originación y créditos de prestamistas. Para ayudarlo a comprender mejor algunos de los costos de obtener una hipoteca, hemos desglosado las definiciones comunes de puntos hipotecarios.

Explicación de los puntos hipotecarios

Un punto de hipoteca es un cargo que equivale al 1% del monto total de una hipoteca. Esto significa que por cada $ 100,000 de la hipoteca, un punto equivale a $ 1,000. Los puntos se utilizan con mayor frecuencia para calcular los puntos de descuento, que los prestatarios pueden comprar a sus prestamistas para reducir la tasa de interés de su hipoteca. Los puntos también pueden referirse al crédito del prestamista o los puntos de origen, y se calculan de la misma manera basada en porcentajes.

  • Son opcionales
  • Se pagan por adelantado
  • Bajar la tasa de interés
  • Son opcionales
  • Se amortizan durante la vigencia del préstamo.
  • Reducir el pago por adelantado
  • Son obligatorios
  • Se pagan por adelantado o durante la vigencia del préstamo.
  • Compensar al prestamista por crear un préstamo

Se ofrecen puntos de descuento y créditos de prestamista a los prestatarios como una forma de alterar la estructura de pago de una hipoteca. Los puntos de descuento se compran en efectivo al comienzo del período de vigencia de una hipoteca para reducir la tasa de interés y ahorrar dinero durante la vigencia del préstamo. Por el contrario, los créditos del prestamista son puntos que un prestatario puede utilizar para reducir los costos iniciales de una hipoteca. Estos créditos generalmente se agregan al saldo del préstamo y se cancelan a lo largo de la vida del préstamo.

Si bien la compra de puntos de descuento y créditos de prestamista es opcional, el pago de los puntos de origen es obligatorio para la mayoría de las hipotecas y no altera la estructura de pago de la hipoteca. Los puntos de origen se utilizan para expresar el costo de la tarifa de origen de una hipoteca, que es un cargo por servicio para procesar una solicitud de préstamo.

Puntos de descuento

Los puntos de descuento permiten a los prestatarios pagar en efectivo adicional por adelantado a cambio de una tasa de interés más baja y un pago mensual menos costoso. La compra de un punto de descuento normalmente reduce la tasa de interés en un 0,25%. Por ejemplo, si un prestatario compra un punto a su prestamista en una hipoteca de $ 200,000 con una tasa de interés del 4.5%, pagaría $ 20,000 adicionales por adelantado para reducir la tasa de interés al 4.25%. Comúnmente conocido como “reducir la tasa de interés”, la compra de puntos de descuento puede ayudar a reducir el costo total de una hipoteca. Los puntos de descuento también son deducibles de impuestos.

El posible inconveniente de comprar puntos de descuento es que se sumarán a los costos iniciales de obtener una hipoteca. Para un comprador de vivienda que ya tiene dificultades para pagar su pago inicial, los puntos de descuento pueden crear una carga financiera. Para las hipotecas con tasas ajustables (ARM), que solo tienen una tasa fija durante unos años, los puntos de descuento solo se aplican al período inicial de tasas fijas. Para la mayoría de las ARM, los prestamistas no aplicarán el descuento una vez que la tasa de interés de la ARM comience a variar con el mercado.

Una forma de averiguar el beneficio de comprar puntos de descuento es calcular el punto de equilibrio. Esto le dirá el punto exacto en el que la reducción de la tasa de interés comienza a dar sus frutos. Si planea refinanciar o vender su casa antes del punto de equilibrio, entonces comprar puntos no valdrá la pena. La siguiente tabla muestra el punto de equilibrio al comprar 1 o 2 puntos para un préstamo de $ 250,000 a 30 años con una tasa de interés del 4.5%. En este ejemplo, comprar puntos de descuento solo es económico si planea quedarse en su casa durante 6 años.

Créditos de prestamista

Al contrario de los puntos de descuento, los créditos de los prestamistas se utilizan para reducir los costos de cierre de una hipoteca a cambio de una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo. El crédito del prestamista es esencialmente dinero de préstamo adicional proporcionado por el prestamista por adelantado, lo que permite que algunos de los costos iniciales de pedir dinero prestado se posterguen hasta una fecha posterior. Estos créditos son útiles para los prestatarios que están agotando sus ahorros para pagar un anticipo y no quieren pagar más en efectivo por adelantado.

Los prestamistas suelen cobrar una variedad de costos de cierre, por lo que reducir el pago inicial en efectivo puede aliviar cierta presión financiera. Sin embargo, es importante recordar que comprar créditos de prestamista aumentará su pago mensual. El siguiente ejemplo muestra la diferencia de costo para comprar 1 crédito de prestamista a $ 2,500 para cubrir los costos de cierre de un préstamo de $ 250,000 a 30 años con una tasa de interés del 4.5%. En este ejemplo, obtener 1 crédito de prestamista aumenta su pago mensual en $ 37, lo que equivale a un aumento total de más de $ 10,000.

Tasa de interésMensualidadDiferencia en el pago mensualTotal
Sin créditos 4,50% $ 1,267
1 Crédito: $ 2,500 4,75% $ 1,304 $ 37 más $ 10,820 más
2 créditos: $ 5,000 5,00% $ 1,342 $ 75 más $ 22,000 más

Puntos de origen

Los prestamistas hipotecarios cobran a los prestatarios tarifas de originación de préstamos a cambio del servicio de procesar una solicitud de préstamo y prestar dinero. Estas tarifas son deducibles de impuestos si cumplen con ciertas condiciones descritas en la Publicación 530 del IRS. Los puntos de origen se pueden deducir en el año en que se toma prestada la hipoteca o durante la vigencia del préstamo, dependiendo de cómo se paguen. La mayoría de los prestamistas cobran tarifas de apertura que equivalen a 1 punto hipotecario o al uno por ciento del monto total del préstamo.

A diferencia de los puntos de descuento y los créditos de los prestamistas, que son compras opcionales, las tarifas de originación son cargos obligatorios para contratar una hipoteca. El gobierno requiere que los prestamistas enumeren estos costos en los formularios de Estimación del préstamo y Divulgación de cierre, que los prestamistas proporcionan al principio y al final del proceso de solicitud, respectivamente. Los prestamistas no pueden aumentar legalmente el costo de originación que se indica en la estimación del préstamo, pero los prestatarios con buen crédito pueden negociar una tarifa más baja.

Fuentes

Yowana es una ex analista de productos en ValuePenguin, especializada en tarjetas de crédito, programas de recompensas y viajes. Anteriormente cubrió hipotecas, banca y seguros para el sitio web. Yowana se graduó de la Universidad de Columbia con una licenciatura en Ciencias Políticas.

Nota editorial: el contenido de este artículo se basa únicamente en las opiniones y recomendaciones del autor. Ninguno de nuestros socios de red lo ha visto previamente, encargado ni respaldado de ninguna otra manera.

en el sitio web seguro de LendingTree. NMLS # 1136: se aplican términos y condiciones

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