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Qué; una hipoteca de tasa fija a 30 años y cómo funciona; Blog de HBI

Qué; una hipoteca de tasa fija a 30 años y cómo funciona; Blog de HBI
13 enero, 2021
Author:

Por Brandon Cornett | © 2020, todos los derechos reservados | Prohibida la duplicación

El préstamo hipotecario a tasa fija a 30 años es una de las herramientas de financiación más populares para los compradores de viviendas en la actualidad, y representa más del 80% de las compras de viviendas. Es el “caballo de batalla” de la industria crediticia, y lo ha sido durante mucho tiempo.

Pero, ¿qué es exactamente una hipoteca a tasa fija a 30 años? ¿Cómo funcionan estos préstamos? ¿Qué ventajas y desventajas le ofrecen a usted, como comprador de vivienda? Estas son solo algunas de las preguntas que responderemos en este tutorial.

¿Qué es una hipoteca de tasa fija a 30 años?

Empecemos con lo básico. ¿Qué es una hipoteca a tasa fija a 30 años? La definición está ahí en el nombre. Es un préstamo hipotecario con un plazo de amortización de 30 años y una tasa de interés fija. La tasa de interés se determina cuando obtiene el préstamo por primera vez y permanece igual durante todo el plazo de pago de 30 años. No cambia.

Ésta es la característica distintiva de una hipoteca fija. La tasa de interés con la que comienza se queda con usted durante el tiempo que mantenga el préstamo, incluso si lo mantiene durante el plazo completo de 30 años. La tasa asignada a una hipoteca ajustable , por otro lado, puede cambiar con el tiempo. Estas son diferencias muy importantes, desde la perspectiva de un comprador de vivienda.

Cómo funciona una hipoteca fija

Ahora que ya sabe lo que es, vamos a hablar más sobre cómo las hipotecas fijas a 30 años de obras .

Pide prestado dinero a un prestamista hipotecario para comprar una casa. Cierras el préstamo y firmas un montón de papeleo. La escritura se le transfiere, dándole la propiedad de la propiedad. Ahora tiene un acuerdo financiero con el prestamista. Usted acordó reembolsar su préstamo hipotecario a tasa fija a 30 años con pagos regulares cada mes. También acordó pagar intereses, que se incluirán en sus pagos mensuales.

Como sugiere el nombre, tiene 30 años para pagar el préstamo en su totalidad, incluidos los intereses. Pero no es necesario que mantenga el préstamo durante tanto tiempo. De hecho, la mayoría de las personas que utilizan estas hipotecas fijas a largo plazo venden o refinancian sus casas antes de alcanzar la marca de los 30 años.

Intereses, principal y amortización

Cuando realice los pagos de su hipoteca cada mes, parte del pago se destinará a intereses y parte de ese pago se destinará a reducir el monto principal que pidió prestado.

En un escenario típico de hipoteca de tasa fija a 30 años, el prestatario comenzará a pagar principalmente intereses durante los primeros años del plazo de amortización. Esto significa que es posible que no reduzca el capital muy rápidamente durante los primeros años del plazo de amortización.

Pero con el tiempo, esto comienza a cambiar. A medida que avanza en la ventana de pago de 30 años, la composición de su pago mensual cambia de modo que más dinero se destina a la reducción del capital y menos a los intereses.

La tabla de amortización a continuación (cortesía de la Reserva Federal) muestra cómo la proporción de su pago que se acredita al capital de su préstamo aumenta cada año, mientras que la proporción que se acredita a los intereses disminuye cada año. En los últimos años de su hipoteca, una mayor parte de su pago se aplicará al capital, lo que le ayudará a generar capital más rápido.

Cuadro de amortización hipotecaria a 30 años. Fuente: Reserva Federal.

En el cuadro anterior, notará cómo el tamaño de los pagos mensuales permanece igual a lo largo del tiempo (alrededor de $ 1,400), a pesar de que cambia la composición de intereses versus capital. Por lo general, así es como funciona una hipoteca de tasa fija a 30 años. Como prestatario, es importante que comprenda este concepto.

Amortización: introdujimos una palabra importante en esta sección. La amortización es simplemente la reducción gradual del saldo / deuda de su préstamo a lo largo del tiempo, a medida que realiza pagos regulares. Por lo tanto, el cuadro anterior muestra cómo una deuda hipotecaria típica a tasa fija a 30 años se amortiza o reduce con el tiempo.

El monto del pago mensual permanece igual

Vale la pena repetirlo. A pesar de que la composición del pago de la hipoteca cambia las horas extraordinarias (como se muestra en el gráfico anterior), el pago mensual cantidad seguirá siendo el mismo. La tasa de interés también seguirá siendo la misma a lo largo del tiempo. Por eso se llama préstamo hipotecario fijo.

Esto hace que el préstamo hipotecario de tasa fija a 30 años sea muy diferente de una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Un préstamo ajustable, como su nombre indica, tiene una tasa de interés que puede cambiar con el tiempo. Pero la hipoteca de tasa fija a 30 años sigue siendo fiel a su nombre, manteniendo la misma tasa de interés (y la misma cantidad de pago mensual) durante todo el plazo de amortización.

Así es como funciona un préstamo hipotecario fijo a 30 años, en pocas palabras. En la segunda parte de esta lección, veremos los pros y los contras de esta estrategia de financiamiento en particular.