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Requisitos de inspección de préstamos de VA

Requisitos de inspección de préstamos de VA
13 enero, 2021
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Category: Para Una Hipoteca

Los préstamos hipotecarios de VA, como la mayoría de las transacciones de préstamos hipotecarios que involucran una “hipoteca a plazo” o un préstamo de compra nueva, requieren una tasación. El proceso de tasación de VA a veces se denomina “inspección” incluso por aquellos en la industria que deberían conocerlo mejor.

Lo primero que un solicitante de préstamo de VA debe entender acerca de las tasaciones de VA es que NO son inspecciones, no reemplazan la inspección de la vivienda iniciada por el prestatario, que debe organizarse y pagarse independientemente del proceso de tasación de VA por parte del prestatario de VA.

Si confía en la llamada inspección de VA (que nuevamente, es una tasación y NO una inspección), está haciendo el préstamo hipotecario equivalente a comprar un automóvil sin probarlo primero.

Lo que los prestatarios deben saber sobre el proceso de tasación de VA incluye la naturaleza del procedimiento, lo que se pretende que haga y quién se beneficia de la tasación.

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Requisitos de inspección de préstamos hipotecarios de VA (NO requisitos de tasación de VA)

Una inspección de VA es algo que el prestatario organizará e incluye una vista muy completa de la propiedad. Teniendo en cuenta que la inspección no es la tasación, debe saber que la inspección organizada por el prestatario será una mirada en profundidad a la casa, incluidos los cimientos, el techo, los sistemas eléctricos, el espacio de acceso, etc.

La inspección es una herramienta para el prestatario, mientras que la tasación es una herramienta para su prestamista VA participante. Los dos tienen propósitos bastante diferentes: la inspección es para que el prestatario tome una decisión totalmente informada sobre la compra de una propiedad inmobiliaria y el estado de esa propiedad.

Requisitos de tasación de préstamos hipotecarios de VA

La tasación de VA es una herramienta para que el prestamista se asegure de que la casa cumpla con los estándares MÍNIMOS y establezca un valor justo de mercado de la propiedad inmobiliaria al hacer una revisión básica de la condición de la casa y comparar esa propiedad con otras en el mercado que pueden ser similares a eso.

Estas propiedades similares se conocen en la industria de préstamos hipotecarios como “comparables” y pueden ser un factor importante en la valoración de la vivienda.

Los requisitos de tasación de préstamos de VA incluyen la revisión de una amplia gama de la vivienda y sus sistemas. Estas áreas deben cumplir con los estándares de VA más cualquier código de construcción estatal o local aplicable u otros requisitos legales que pueden ser únicos (o no) para el mercado de la vivienda en el que se encuentra la vivienda.

Lo que realmente se requiere que haga el tasador de VA

El libro de reglas de préstamos de VA establece en el Capítulo 11 que el tasador de VA está personalmente obligado a hacer todo lo siguiente:

  • Ver el interior y exterior de la propiedad en cuestión (excepto en casos de construcción propuestos) y el exterior de cada una de las comparables.
  • seleccionar y analizar los comparables.
  • hacer la estimación del valor final.
  • firmar el informe de tasación como tasador.

Además, los requisitos de VA del tasador incluyen NO recomendar “… inspecciones eléctricas, de plomería, calefacción, techos u otras inspecciones solo como una medida de protección de responsabilidad”.

La idea detrás de esta guía es que las condiciones de una vivienda “que no parecen cumplir” con los requisitos mínimos de propiedad de VA deberían tener el requisito de corregir, reparar o reemplazar el área problemática en lugar de tenerla inspeccionada. “Se debe recomendar una inspección solo si hay indicios de un problema complejo que requiera una opinión profesional”, según el sitio oficial de VA, “… como plagas, drenaje del sitio, defectos estructurales, problemas de seguridad, violaciones del código, etc.”

Tasaciones de VA y “vida económica restante”

El Manual de Prestamistas de VA tiene instrucciones para el tasador con respecto a la vida económica restante de la casa que se comprará con una hipoteca FHA. Si el propietario no puede vender una casa comprada con una hipoteca VA debido a factores que disminuyen el valor de la casa, es posible que no sea adecuada para una hipoteca VA.

Las instrucciones de VA para el tasador en este frente incluyen lo siguiente:

  • Si la estimación de la vida económica restante es inferior a 30 años, el tasador debe proporcionar una explicación de apoyo, basada en factores económicos conocidos o en la condición física observada.
  • Si la estimación de la vida económica restante es de 30 años o más, el tasador debe indicar la estimación en su máximo (por ejemplo, 40 años).

Recuerde que no existe una regla única para todos en esta área; El juicio del tasador será muy importante para tomar la determinación de aprobar o denegar una propiedad en función de una variedad de factores, incluida la vida económica restante de la vivienda.

Tasaciones y Código de Construcción de VA

Si una vivienda no cumple con el código de construcción estatal o local, debe cumplirse (cuando sea posible) o no se podrá aprobar el préstamo. Es cierto que algunas propiedades simplemente no son elegibles para hipotecas VA debido a su condición, ubicación u otros factores. Recuerde, las pautas de préstamos de VA nunca anulan las leyes estatales o locales. Lo que puede ser aceptable en un sentido general para el VA puede no serlo para la autoridad local, y las reglas de préstamos del VA se remiten a la autoridad local de diversas formas.

Tasaciones de VA: La casa debe ser elegible

No es posible realizar una tasación de VA en una casa que no sea principalmente de naturaleza residencial. No es posible una tasación de VA para ninguna casa que no esté clasificada y sujeta a impuestos como bienes raíces o bienes raíces. Esto es cierto incluso si la propiedad no está gravada; debe clasificarse como propiedad real. ¿Qué significa esto?

Significa que no puede obtener una tasación de VA en ningún tipo de vivienda que no se vaya a fijar permanentemente a una fundación que cumpla con las pautas federales. No puede obtener una tasación de VA en una casa flotante, un RV u otras “casas sobre ruedas”, etc.

Las casas móviles, las casas prefabricadas y las casas modulares son elegibles para préstamos de VA (y por lo tanto, tasaciones de VA) siempre que cumplan con las pautas de VA y estatales, serán transportadas directamente al sitio donde estarán ubicadas y colocadas en un lugar permanente. Fundación.

Tasaciones VA: sistemas mecánicos en el hogar

El proceso de tasación de VA requiere que todos los sistemas mecánicos en el hogar tengan el tamaño y la potencia adecuados para dar servicio completo a la propiedad en la que están instalados; si un sistema de HVAC, por ejemplo, no es lo suficientemente fuerte para calentar y enfriar adecuadamente toda la propiedad, no “pasaría” la tasación y se requerirían correcciones (más una inspección de cumplimiento) como condición para la aprobación del préstamo.

Tasaciones VA: The Roof

Aquí hay un área donde la diferencia entre una tasación de VA y una inspección de la casa es muy notable. Una tasación de VA NO requiere que el tasador suba al techo. El techo puede inspeccionarse visualmente, pero no hay actividad en el techo.

Una inspección de la vivienda (que el prestatario organiza y paga independientemente de una tasación de VA) hará que el inspector observe el techo mucho más de cerca y en profundidad de lo que lo haría un tasador de VA.

No debe haber evidencia de fugas, humedad excesiva, tejas sueltas u otros problemas. Un tasador de VA que advierta cualquiera de lo anterior puede requerir correcciones / reparaciones como condición para la aprobación del préstamo.

Tasaciones de VA: el ático y el espacio de acceso

Los tasadores de VA están obligados a “ver pero no entrar” en los espacios bajos y las áreas del ático de la casa cuando corresponda. El tasador debe informar “cualquier condición defectuosa significativa observada”.

Tasaciones de VA: pozos, sistemas sépticos y más

El Departamento de Asuntos de Veteranos establece claramente que los hogares que cuentan con pozos, tanques sépticos y otros sistemas que pueden no estar conectados a un servicio de agua local pueden ser elegibles para préstamos de VA si estos sistemas cumplen con los estándares de VA y / o los establecidos por la agencia local. autoridad sanitaria.

El Departamento de Asuntos de Veteranos también toma una posición firme en pozos, sistemas de purificación de agua, sistemas sépticos, etc., al afirmar que el VA en sí NO establece los requisitos de salud y ambientales en esta área; la autoridad de salud local tendrá la jurisdicción aquí.

Eso significa que el vendedor y el comprador deben comprender que todos los requisitos son locales y se debe consultar a la autoridad local si necesita saber cuáles son. El VA no mantiene copias de las leyes estatales y locales que puedan ser aplicables; los prestatarios y vendedores deben hacer sus propios deberes en esta área.

Los prestatarios de VA pueden encontrar que estar conectados a la empresa de servicios públicos local puede ser necesario “siempre que sea factible”, pero dicha viabilidad puede ser determinada por una variedad de factores y VA no es la autoridad determinante en tales casos; VA cede a la autoridad local.

Problemas de tasación de VA que pueden ser exclusivos de ciertos tipos de propiedades

Las unidades de condominio no pueden tener cláusulas restrictivas que impidan al prestatario vender o transferir libremente la propiedad; lo mismo ocurre con cualquier hogar que pueda estar bajo la jurisdicción de un acuerdo de Asociación de Propietarios.

Las casas móviles y las casas prefabricadas no deben tener una antigüedad superior a 1976. El sitio oficial de la FHA y HUD establece claramente: “Las casas (móviles o fabricadas) construidas antes del 15 de junio de 1976, incluso con modificaciones, no cumplen con los estándares de HUD y no pueden ser aceptadas conforme al Código de HUD “.

Las casas en ciertas zonas de desastres naturales, áreas de barreras costeras u otras regiones especiales pueden no ser aprobadas para una hipoteca de la FHA o pueden ser aprobadas SI el prestatario está dispuesto a pagar por un seguro adicional contra riesgos. Algunos de estos requisitos y / o prohibiciones pueden depender de los estándares del prestamista, la ley estatal y los requisitos de la FHA / HUD.

Las propiedades que tienen problemas de zonificación mixta pueden o no ser problemáticas según las leyes estatales o locales; la FHA y el HUD generalmente no abordan los problemas de zonificación específicamente, sino que dependen de la autoridad local.

En cualquier caso, una propiedad de zonificación mixta debe, para calificar para una hipoteca FHA, ser principalmente residencial y el uso no residencial de la casa no debe restar valor a la naturaleza residencial de la misma.

Joe Wallace es un veterano de 13 años de la Fuerza Aérea de los Estados Unidos y ex reportero de Air Force Television News.